Půjčky a úroky
Půjčky a úroky (7/15) · 10:26

Krátkodobé půjčky Jak funguje krátkodobé půjčování (do výplaty)

Myslím, ...že všichni tušíme, že krátkodobé půjčky do výplaty... ...pravděpodobně nejsou nejlepším typem půjček, ...že pravděpodobně účtují hodně peněz těm lidem, kteří tak nutně... ...potřebují hotovost. V tomto videu chci jednak vysvětlit, ...co jsou zač, ale také s použitím trochy matematiky... ...předvést, jak nevýhodný úrok... ...si účtují. Funguje to tak, že řekněme, potřebuju koupit své manželce... ...pěkný dárek k jejím zítřejším narozeninám... ...a chci si půjčit 500 dolarů. Chci si půjčit 500 dolarů. Mám dojem, že většina lidí si nepůjčuje... ...na nějaký dárek, ale protože zoufale potřebují zaplatit nájem, ...služby nebo nakoupit jídlo, nebo kdo ví co ještě, ...ale ať už je váš důvod jakýkoli, potřebujete si vypůjčit 500 dolarů... ...a předpokládám, že na účtu máte velmi málo, ...protože jinak byste si nešli pro krátkodobou půjčku. A oni řeknou, dobře Sale, jsme ochotní Vám půjčit 500 dolarů... ...a nebudeme důkladně zkoumat, ...jak důvěryhodný jste, jak je obvyklé, ...ale chceme několik věcí. Zaprvé chceme vidět vaši výplatní pásku a datum výplaty. Napíšu to. Budou chtít vidět vaši výplatní pásku, ...budou chtít vědět, kdy dostanete výplatu, ...takže to nazveme váš výplatní den. Můžou také chtít nějaké nedávné výpisy z banky. Nedávné výpisy z banky. Všechno to chtějí proto, ...že vědí, že ačkoli můžete být naprosto nedůvěryhodný klient, ...dostanete výplatu... ...nebo vám váš zaměstnavatel za dva týdny zaplatí, ...ve váš výplatní den, a pak budete schopni... ...vrátit těch 500 dolarů. Aby se o tom ujistili, předsvědčí se, ...že máte práci, že podle výplatní pásky... ...vyděláváte každé dva týdny 1000 dolarů, nebo možná 2000 dolarů, ...takže jste vhodný klient na půjčku. Možná vyděláváte 1500 dolarů každé dva týdny, ...což rádi uvidí. Možná váš výplatní den je dva týdny poté, ...co si půjčujete peníze. Ode dneška za dva týdny. Výpisy z účtu ukazují, ...že na účet přijde vždy 1500 dolarů a vy zaplatíte nájem, jídlo... ...a zůstatek klesne skoro k nule, pak zase vystoupá na 1500 dolarů, ale pro ně je důležité, že těch 1500 dolarů dosahuje pravidelně. Řeknou, že vám dnes... ...dají 500 dolarů. Musíte nám napsat šek. Nakreslím sem šek. Nechceme šek na 500 dolarů, za každých 100 půjčených dolarů... ...nám zaplatíte zpátky navíc 25 dolarů. 25 dolarů navíc. Na první pohled si můžete říct, že to není špatné. Je to úrok 25%. Je vysoký, možná se podobá úrokům některých... ...kreditních karet. Ale není to 25% za rok, ale 25% za dva týdny. Na konci tohoto videa uděláme přehled, ...v co se promění RPSN, ..nebo efektivní roční sazba nákladů. Tahle čísla nejsou bláznivá, ...ve skutečnosti jsou pro krátkodobé půjčky typická. Když si půjčím 500 dolarů, musím za dva týdny... ...vrátit 500 dolarů plus 25 dolarů za každých 100 dolarů. Když si půjčím 500 dolarů, musím připočíst... ...5 krát 25 čili 125 dolarů. Napíšu jim šek na 500 dolarů plus 125 dolarů, ...to je 625 dolarů. Napíšu jim šek, ...ale ty peníze teď samozřejmě nemám na účtu, ...jinak bych nepotřeboval krátkodobou půjčku. Co se týče data šeku, ...musím ho posunout dopředu. Napíšu tam, řekněme, že je prvního, ...takže místo abych napsal třeba 1. ledna, ...napíšu 16. ledna nějakého roku. Posunul jsem ho, je to až za dva týdny. Za dva týdny a pak podepíšu šek a... ...napíšu, že je to na krátkodobou půjčku, ...napíšu 625 dolarů, atd., atd., přidám ještě nějaké osobní údaje. Dám jim ten šek a oni řeknou, ...že si ho nenechají proplatit, ...že si ho pouze schovají, ...a když přijde datum splatnosti, mám na výběr. Můžu přijít zpátky a dát jim 625 dolarů v hotovosti... ...a oni mi vrátí tenhle neproplacený šek, ...nebo pokud se neukážu, nechají si ho proplatit. Jedna z těchto dvou věcí se stane. Ale pokud jste jim nelhali, ...zaplatíte jim 625 dolarů a jistě si umíte představit, ...že je to pro věřitele riskantní, protože jde o lidi s mnohdy podezřelými útržky šeků... ...a jsou zoufalí, ...nezvládli řídit vlastní finance, ...ale udělají všechno proto, aby v den splatnosti, ...ve chvíli, kdy přijde platba od zaměstnavatele, ...aby dostali peníze jako první, ...dříve než ten člověk zaplatí nájem, ...služby nebo jídlo. Tak to obecně funguje. Teď vám vysvětlím, že to pravděpodobně není dobrý model... ...a vy už tomu rozumíte, ...protože zaplatíme úrok 25% za každé dva týdny, ne za celý rok. Pojďme to porovnat s RPSN. Například platíme 25 dolarů za každých 100 dolarů, ...to je opravdu 25%. Když řeknete pro-cen-to, vychází to z čísla sto [latinsky centum], Století, 100 let. Procento doslava znamená ze 100. 25 ze 100 je 25% úrok... ...nebo když to napíšeme tradičně, ...je to 25% úrok za dva týdny. Za dva týdny. Kdybychom chtěli spočítat obyčejnou RPSN, roční procentuální sazbu nákladů, ...možná se budete chtít podívat na video, které se tomu věnuje, ...abyste pochopili, že se vezme 25%... ...a vynásobí se to počtem období za rok. V roce je 52 týdnů, ale tady je to za každé dva týdny, ...takže místo abychom to vynásobili 52, ...vynásobíme to 26 dvoutýdenními intervaly v roce. Takže krát 26 dvoutýdenních intervalů za rok. To je 25% za dva týdny. Když to vynásobíte, rovná se to - ...vezmeme si na to kalkulačku - jenom vynásobím ta čísla, ...nebudu řešit desetinná čísla. 25 krát 26 se rovná 650%. Platíme RPSN ve výši 650%. Takže pokud jste si mysleli, že výrobci kreditních karet si účtují vysoký úrok, ...když vám účtují 20% úrok, ...tohle je 650%. Je to mnohem vyšší, ...než u kreditních karet. Je to opravdu šílená roční úroková míra... ...a to jsme spočítali jen jednoduchou roční sazbu nákladů, ...když jsme to vynásobili 26, není to efektivní RPSN, ...neboli ta matematicky správná. Abychom ji dostali - možná se budete chtít podívat na příslušné video - ...kdybychom počítali složený úrok, ...a věřte, že když jste poskytovatel krátkodobých půjček, ...budete to skládat, ...pokud půjčujete své peníze. Pokud půjčíte úrok, který jste dostali od posledního člověka, ...za stejnou sazbu. Abyste dostali efektivní RPSN, ..vezmete 1,25, 25% + 1 a umocníte to na 26. V roce je 26 těchto intervalů. A čemu se to bude rovnat? Umocníme 1,25 na 26. Dostaneme šílené číslo, budeme od něj chtít odečíst 1, ...ne že by to příliš změnilo... ...náš výpočet. Takže minus 1, a dostaneme, abych byl přesný, ... je to 329 krát naše peníze. Takže kdyby tohle byla jednička, bylo by to 100%. Abych byl přesný, tohle číslo... ...a tamto číslo jsou tak vysoká, že je těžké je pochopit. Kdybyste tedy nechali peníze úročit za tento úrok... ...a obvykle byste je půjčovali, ...takže to může a nemusí být přesné, ...ale tenhle poskytovatel krátkodobých půjček, kdyby byl schopen půjčovat za tento úrok, ...bude mít 329 krát... ...své peníze. Nebo když to napíšete jako procento, ...bylo by to 32 987. Přesně, 32 987%. Takže za rok byste zaplatili... ...věřiteli zhruba 330 krát tolik. Samozřejmě vás nenechají úročit takhle, ...ale je to na vysvětlenou, jak směšná... ...tahle úroková míra je. Možná jste už slyšeli slovo lichva. Lichva V minulosti lichva znamenala jakýkoli úrok, ...dnes ji spojujeme... ...s nepřiměřeně vysokým úrokem... ...a jeho hranice může být odlišná pro různé lidi. Někdo řekne, že je nesmysl platit 20% úrok, nebo 30%, nebo 40% roční úrok. Ale myslím, že se všichni shodneme, že 650% nebo 33 000%... ...je lichva a jsou to nepříměřené úrokové míry. Takže opravdu, za každou cenu, pokud na tom nezávisí váš život, ...vyhněte se... ...krátkodobým půjčkám.
video