Hypotéka
Hypotéka (2/17) · 10:05

Více o rozvahách a vlastním jmění Co se stane s vlastním jměním, pokud hodnota aktiv vzroste nebo klesne

Navazuje na Půjčky a úroky.
... Vítejte zpět. V minulém videu jsme skončili s tím, že jsem koupil dům za 1 milion dolarů. Abych to udělal, šel jsem do banky a řekl jsem. Banko, můžete mi dát 750 000 dolarů? Oni řekli, jasně Sale, máš skvělé hodnocení úveruschopnosti celkově vypadáš jako báječný člověk. Dáme ti 750 000 dolarů. Tak jsem si vzal 750 000 dolarů a 250 000 dolarů, což byly mé celoživotní úspory a šel jsem si koupit ten dům. Po této transakci, tohle je moje osobní... tohle nemusí zahrnovat všechno, ale může to být moje osobní rozvaha. Ale vypadá to, že celý můj svět je tenhle dům. Což v řadě případů pro mnoho lidí je. Co jsou má aktiva v této situaci? Mám v mé rozvaze dům za 1 milion dolarů. Mám jedno aktivum na světě. Myslím, že nemůžete kvantifikovat charisma a dobrý vzhled. Jediné skutečně hmotné aktivum, které mám je dům za 1 milion dolarů. A co jsou mé závazky? Dlužím bance 750 000 dolarů. A v minulém videu jsme se naučili... a neměli byste se na to dívat jako na vzorec. Mělo by to intuitivně dávat smysl, že aktiva se rovnají závazkům plus vlastní jmění. Nebo jiný způsob, jak se na to dívat je, aktiva mínus závazky se rovná vlastní jmění, ne? Odečíst závazky od obou stran. A víte, že když mám aktiva 1 milion dolarů, dlužím 750 000 dolarů, pokud všechno rozddělím, co mi na konci zbyde je 250 000 dolarů. A to se může stát. Můžu prodat dům za 1 milion dolarů, doufejme a splatit bance. A zůstane mi 250 000 dolarů. To je vlastní jmění. To, co vám zbyde potom kdy vše rozdělíte. Nebo jiný způsob... a tohle vám bude dávat smysl. Pokud mluvíte o všech věcech, které vlastníte mínus všechny věci, které dlužíte ostatním, vlastní jmění je to, co vám zbyde. Nebo to může být vlastnické jmění. Nyní si pohrajeme s nějakými scénáři, co se stane, třeba když se změní tržní hodnota domu. Co se stane, když... a jedna důležitá poznámka. Tahle banka vám nedá 750 000 dolarů jen tak. Neřeknou Sale, tady je 750 000 dolarů. Vím, že nám to splatíš, ale můžeš to jet prohrát do Monaka. Chtějí vědět, že mají dobrou šanci, že dostanou alespoň ty peníze, které vám dali, výši úvěru, což se často označuje jako jistina. Chtějí vědět, že budou schopni dostat jistinu jednoho dne zpět. Takže co řeknou je, Sale dáme ti tenhle úvěr, ale tenhle úvěr bude zajištěný. Nebo musí být zaručený nějakým aktivem. A já řeknu OK, víte, beru si tenhle úvěr na nákup domu za 1 milion dolarů. Pokud bych z jakéhokoli důvodu ztratil práci nebo někam zmizel nebo by se cokoli stalo. Pokud vám nemůžu splatit 750 000 dolarů, dostanete ten dům. Dostanete tenhle dům za 1 milion dolarů. A teď to vypadá jako docela dobrý obchod pro banku, ne? Skoro doufají, že nesplatím dluh, protože mi dali 750 000 dolarů. Pokud další den řeknu, víš co banko, nemůžu splatit tenhle úvěr, nemám příjem nebo jsem ztratil práci, nemůžu si dovolit hypotéku. Dostanou přes noc dům za 1 milion dolarů. Vydělají 250 000 dolarů, ne? V podstatě by dostali veškeré moje vlastní jmění zadarmo. V této situaci dopadne banka docela dobře. A tak proto se ujišťují, že existuje něco, co můžou shrábnout, když nemůžete splácet úvěr. A to je proč za starých dobrých časů a myslím, že se staré dobré časy znovu vrátí, a myslím, že už se vrátili... banka chce, abyste složili akontaci na dům. Protože může dojít k situaci, kdy udělám tohle. Půjčím si peníze a koupím dům. Ztratím práci nebo něco takového. Propiju všechny své peníze, nebo něco podobného. A tak banka prohlásí hypotéku za propadlou. Prohlásit hypotéku za propadlou znamená, že Sal nesplácí svůj dluh, vezmeme si zpět záruku, kterou dal za úvěr. V této situaci banka řekne, Sal nemůže platit, vezmeme si dům. Když si vezmou ten dům, nastane situace, kdy za ten dům třeba nedostanou 1 milion dolarů. Nechtějí sedět a čekat měsíce a měsíce, zatímco realitní makléř se to snaží prodat. Banka ten dům může prodat v dražbě. A když prodá dům v dražbě... vlastně si myslím, že existují zákony, že nemohou dostat víc než je hypotéka, musí vlastně zaplatit daně nebo... nebudeme se tím zabývat. Ale prodá dům v dražbě a třeba ho prodá jen za 800 000 dolarů. Ano? Takže z aktiva 1 milion dolarů se ve skutečnosti stane aktivum 800 000 dolarů. A tak si banka drží tuhle záruku, ne? Pokud je úvěr 750 000 dolarů za dům za 1 milion dolarů a potom se dům za 1 milion dolarů prodá za 800 000, banka stále dostane všechny své peníze zpět. To je proč, za starých dobrých časů chtěly banky, abyste složili 20% nebo 25%, protože věděli, že i když hodnota domu klesne o 20% nebo 25%, půjde všechno z vlastního jmění. A možná bych měl nakreslit diagram, abychom tu situaci viděli. Řekněme, že z jakéhokoli důvodu musím tenhle dům urychleně prodat. Nebo řekněme, že dům nemůžu prodat a banka mě nutí likvidovat má aktiva. Banka říká, chci zpět ten dům. V této situaci.... no vlastně to není dobrá situace, protože banka bude... úplně mě to zničí. Uděláme situaci, kde, řekněme, se sousedův dům prodává za.... sousedův dům, který je stejný. Stejný sousedův dům se prodává za 800 000 dolarů, ano? V této situaci, pokud chci být sám k sobě upřímný a pokud chci být upřímný v rozvaze... a skutečné firmy musí být... řeknu, víte co, musím tohle aktivum přehodnotit. Nemůžu, mám-li být upřímný, teď říct, že to má hodnotu... že je to aktivum 1 milion dolarů. Takže aktivum přehodnotím. A tohle se ve skutečbosti nazývá marketing na trhu. Pravděpodobně jste o tomhle konceptu slyšeli. Marketing na trhu znamená, že mám aktivum a občas, třeba každých pár měsíců, každé čtvrtletí... čtvrtletí je jen čtvrtina roku... musím zjistit jakou hodnotu má to aktivum. A nejlepší způsob, jak zjistit, jakou hodnotu má to aktivum, je podívat se za kolik jsou stejná akriva na trhu. A jen velmi málo domů je úplně stejných. Nějaké jsou v pár čtvrtích. Velmi málo aktiv je naprosto stejných. Ale řekněme, že vím, že se stejný dům prodal za 800 000 dolarů. Musím být upřímný. A musím si toho všimnout na trhu a potom říct, že moje aktiva jsou nyní dům za 800 000 dolarů. Můj stejný dům. Nic se ve skutečnosti nestane, ale tržní hodnota klesla o 200 000 dolarů z nějakého důvodu. Možná, že automobilka v sousedství se zavřela. Takže co se v takové situaci stane? Jaká je moje nová rozvaha? Změnil se můj závazek, protože se sousedův dům prodal za méně? Ne, pokud se týká banky, stále bance dlužím 750 000 dolarů. Tohle je závazek. Stále dlužím 750 000 dolarů. Tohle jsou samozřejmě aktiva. Co zbývá? Co zbyde, když to budu muset zlikvidovat za tržní cenu, pokud budu muset prodat dům za tržní cenu? Zbyde mi nyní 50 000 dolarů. ... V podstatě když klesne tržní cena mého aktiva, veškerá hodnota vychází z mého vlastního jmění. Vlastně udělám celé video o výhodách a rizikách dluhu, protože se to velmi týká toho, co se dnes ve světě děje. Ale myslím, že chápete, co se děje. Vlastní jmění na sebe bere veškeré riziko. V této situaci, tohle je proč banka chce, abyste složili nějakou akontaci. Protože banka, pokud nemůžete splatit tenhle úvěr, vezmou vám váš dům. A dokonce i v situaci, kdy hodnota domu klesla, pokud nemůžete splácet úvěr, banka bude stále schopna dostat 750 000 dolarů, ne? Když odjedete z města nebo ztratíte práci a řeknete bance, už nemůžu splácet, vezmou si tenhle dům, prodají ho, doufejme za 800 000 dolarů, protože to je, za kolik ho prodal váš soused. A dostanou zpět peníze za svůj úvěr. Takže to je proč chce banka, abyste složili akontaci. A potom je tu jiná situace, což je možná pozitivnější situace. a tohle se stalo v mnoha částech světa a zejména v oblastech jako Kalifornie a Florida a Nevada za posledních 5 let. A udělám celé video o tom, proč se to stalo. Ale řekněme, že se dům vašeho souseda o rok později neprodal za 800 000 dolarů. Řekněme, že se stejný sousedův dům prodal za 1,5 milionů dolarů. A vy řeknete super! To je skvělé. Nyní má můj dům také hodnotu 1,5 milionl dolarů, protože dělám marketing na trhu. Nyní moje aktivum... nic se ve skutečnosti nezměnilo. Je to stále stejný dům. Ale myslím, že pokud ho někdo jiný prodal za 1,5 milionů, myslím, že můžu taky. Moje aktiva jsou nyní dům za 1,5 milionů dolarů. Co jsou mé závazky? Vaše závazky se stále nezměnily. Stále dlužím bance 750 000 dolarů. Tohle jsou závazky. Co zbývá? Co je moje vlastní jmění? ... Aktiva mínus závazek. Mám 750 000 dolarů vlastního jmění. To je výborné. Přesto, že hodnota domu vzrostla o 50%, ne? Vzrostlo to z 1 milionu dolarů na 1,5 milionů dolarů, moje vlastní jmění vzrostlo třikrát. Hodnota vzrostla o 200%. Myslím, že začínáte chápat výhody toho, když máte dluh. Dluh je když se zadlužíte, abyste koupili aktivum. Ale když používáte dluh, návratnost, kterou získáte z vašeho aktiva, se násobí, když získáte návratnost z vašeho vlastního jmění. Doufám, že vás nematu. Ale v této situaci mám najednou tunu vlastního jmění. Už nemám moc času. V příštím videu budu mluvit o tom, jak se to stalo. Protože to vidíte v mnoha čtvrtích. U řady domů vzrostla hodnota v letech 2001 až 2005. A lidé, kteří si dům nechali, najednou skončili s velkým množstvím vlastního jmění. A měli pocit, že jim čístý majetek 250 000 dolarů vzrostl na 750 000 dolarů, aniž by něco udělali. Jen tím, že se sousedův dům prodává za víc. Uvidíme se v příštím videu. ...
video