Roth inidividuální důchodové účty (IRA) Úvod k Roth individuálním důchodovým účtům

... ... V tomto videu bych vám chtěl představit podstatu Roth IRA. A získáte představu, proč se to nazývá Roth IRS. Je to pojmenované po Williamu Rothovi, dřívějším senátorovi z Delaware. Pomohl, myslím, že můžete říct, duchovně vedl tuhle legislativu v roce 1997, kdy byla poprvé schválena, takže pojmenovali IRA po něm. ... Odtud tedy to slovo pochází. Je to speciální typ inidividuálního důchodového účtu. Proč si přidělávali starosti s vytvářením nového? Zamyslíme se nad tím, co dělá tradiční individuální důchodový účet. A potom budu mluvit o tom, proč může být Roth IRA zajímavý nebo proč je trochu odlišný nebo proč může být užitečný. A potom to ve skutečnosti uvidíme na příkladu. První otázka je, co se stane, když vložíte peníze do tradičního IRA nebo Roth IRA? Ve videu o tradičním IRA jste viděli, že je to odložená daň. ... Když vložíte 5 000 dolarů na svuj tradiční individuální důchodový účet, nebudete tyto peníze danit. V Roth IRA to není odložené. Ve skutečnosti byste zaplatili daně z 5 000 dolarů. Hned říkáte, hele tohle nevypadá jako skvělá věc. Proč bych to měl vůbec používat? Musím platit daně z peněz, které vložím. A tohle je zajímavá věc, v obou situacích dokud vaše investice zůstanou buď na tradičním nebo Roth účtu, nejsou daněny zisky, zatímco jsou peníze na účtu. Tohle platí pro oba. Ale stále tvrdíte, Sale, tradiční stále vypadá lépe. Z Roth IRA musím platit daně hned od samého počátku. Nemusel jsem je platit z tradičního IRA. A potom mohou oba individuální důchodové účty růst a já mohu nakupovat a prodávat své akcie nebo investovat do podílových fondů, cokoli co provádím v rámci IRA. Neplatím daně, tradiční IRA stále vypadá lépe. Nyní je zajímavá věc, co se stane, když vyberete peníze. Existuje řada zvláštních okolností, kdy je to kvalifikováno jako výběr. Nebudu zabíhat do všech detailů, jen vám chci představit základ, proč je Roth IRA zajímavý. Řekněme, že je vám více než 59,5 let a peníze máte uložené na Roth individuálním důchodovém účtu více než 5 let, jsou vyzrálé. Nepůjdu do všech podrobností. U tradičního IRA, když vyberete... řekněme, že je nám více 59,5 let v obou případech a provedeme výběr. U tradičního IRA musíte zaplatit daně. ... Jste zdaněni běžnou daní z příjmu. ... Zatímco u Roth IRA daně nejsou. ... A ve videu o tradičním IRA jsme viděli, že to začíná být docela dobré. Když je vám více jak 59,5 let, můžete být v důchodu, můžete být v nižším daňovém pásmu, takže z toho budete platit nižší daně. A je to odlišné podle toho, jak dlouho existuje váš individuální důchodový účet. Nyní tohle je zejména zajímavé, protože zde jste zaplatili daně jen z původní částky, kterou jste vložili. A potom jste umožnili, aby původní částka rostla během mnoha a mnoha let a potom najednou nejste vůbec daněni. Tohle najednou začně být trochu zajímavé. Vypadá to jako docela dobrá věc a pohrajeme si s čísly, abychom viděli, jak fungují. Další zajímavá věc na Roth IRA je... pokud vyberete dříve u tradičního IRA platíte 10% pokutu z výběru plus jste zdaněni. U Roth IRA pokud berete jen původní částku, kterou jste vložili a udělám na to číselný příklad, pokud jen vybíráte vaši jistinu, neexistují daně nebo pokuta z jistiny. ... A budete muset jen zaplatit, i když je to nekvalifikovaný výběr a existuje nejrůznější zvláštní okolnosti, co je kvalifikované a nebudu zabíhat do detailů. Budete muset jen zaplatit 10% pokutu a daně ze zisků. ... A jeden z hlavních důvodů, proč nebudu zacházet do všech detailů, je, že by tohle video bylo trochu zmatené. Ale také vláda neustále detaily mění. Chtěl bych být schopen se na tahle videa podívat po mnoha letech, kdy nebudou aktuální, takže se nechci zabývat všemi těmi věcmi, které vláda mění z roku na rok. Ale uděláme velmi jednoduchý příklad, abychom získali představu. Podíváme se na tradiční IRA a potom máme Roth IRA. Napíšu IRA, aby bylo jasné, že v obou případech mluvíme o indiviudálním důchodovém účtu. Částka mého původního příjmu... vydělal jsem více než 5 000 dolarů. Použiji 5 000 dolarů jako můj příklad. A další poznámka je, že na Roth IRA se vztahuje více omezení pokud jde o váš celkový příjem. A to se také mění, takže nechci být co se čísel týče specifický. Můžete si to vyhledat. Ale existují způsoby, jak můžete přesunout tradiční IRA na Roth IRA, takže je tu trochu skulina, jak je možné se vyhnout některým z těchto omezení. Ale nebudu zacházet do detailů, ale jen si pamatujte, že u Roth IRA je více nějakých omezení toho, zda můžete nebo nemůžete některé věci vkládat. Ale pokud jste lstivý, můžete být schopni se jim vyhnout. Řekněme, že máte 5 000 dolarů. A jen abyste věděli, omezení IRA se uplatňují na Roth nebo tradiční nebo na kombinaci obou, pokud nezačínáte s 5 000 dolary. U tradičního indiviudálního důchodového účtu máte zpočátku nulové daně. U Roth inidivudálního důchodového účtu máte zpočátku 32% daňové pásmo jako v předchozím videu, potom zaplatíte 32% z 5 000 dolarů. To je 0,32 krát 5 000 dolarů, to je 1 600 dolarů. Zaplatíte 1 600 dolarů na daních. Vaše částka na účtu... vaše jistina u tradičního IRA, možná bych to měl napsat sem, začne na 5 000 dolarech. Vaše jistina bude tady 5 000 dolarů. Musíte z toho vzít 1 600 dolarů na daně. tady to bude jen 3 400 dolarů. Řekněme, že v obou situacích to musíte odebrat, investujete do nějakých akcií a o pět let později se to zdvojnásobí. Řekněme, že někdy v budoucnu se to zdvojnásobí a vy akcie prodáte. To bude 10 000 dolarů na vašem účtu a potom tohle jste investovali do akcií a zdvojnásobilo se to. Na vašem účtu je 7 800 dolarů. Tohle je 10 let. Myslím, že jsem říkal 5 let. Jen to sbírám do budoucnosti. A řekněme, že nám stále ještě není 59,5 let. Nyní bychom mohli pokračovat tím, že bychom nechali obě tyto částky na našem účtu, dokud nám nebude 59,5 let. Ale řekněme, že máme nějaký druh potřeby. Potřebujeme švagrovi poskytnout půjčku nebo něco takového. Opravdu chceme mít přístup k těmto penězům. Podíváme se na situaci, kdy vybíráme. Zamyslíme se na dvěma situacemi, kdybychom vybírali 3 400 dolarů. Řekněme, že tolik přesně potřebuje můj švagr právě teď. Kdybychom vybrali 3 400 dolarů z tradičního IRA, budeme muset udělat dvě věci. Zaprvé budeme muset z toho zaplatit daně, budeme muset zaplatit z toho 32% za předpokladu, že jsme stále ve stejném daňovém pásmu. 3 400 dolarů krát 0,32 se rovná... budeme muset zaplatit 1 088 dolarů na daních. A také budeme muset zaplatit pokutu z celé této částky, ze 3 400 dolarů. Také budeme muset zaplatit 10% pokutu, 340 dolarů. Po zaplacení všeho nám zbyde... vyndám si kalkulačku, zůstane nám 3 400 dolarů mínus 1 088 dolarů mínus 340 dolarů se rovná 1 972 dolarů. Zůstane nám 1 972 dolarů. U Roth IRA, když najednou potřebujete ty peníze a rozhodnete se vybrat je dříve a vybíráme jen 3 400 dolarů. Vybíráme částku, která byla naše původní jistina. U Roth IRA dostaneme 3 400 dolarů, protože to byla naše původní částka a neplatíme daně ani pokuty. Kdykoli si u Roth IRA můžete vždycky vaši jistinu vybrat. U jiných typů IRA ne jenom, že z toho budete muset zaplatit daně, ale také budete muset navíc zaplatit pokutu. U Roth IRA jedna z nepozitivnějších věcí je, že vám to dává hodně flexibility. Nyní řekněme, že potřebujete vybrat 4 000 dolarů. Tohle je další scénář. 4 000 dolarů ve stejnou dobu. Ve scénáři tradičního IRA znovu budete muset z toho zaplatit 32% na daních, takže budete muset zaplatit 4 000 dolarů krát 32% na daních a také budete muset zaplatit dalších 400 dolarů. V případě Roth IRA neplatíte nic, dostanete původní jistinu, kterou jste vložili, to byla původní částka 3 400 dolarů. U toho všeho předpokládám, že nám není ještě 59,5 let. V situaci Roth individuálního důchodového účtu dostanete 3 400 dolarů bez omezení, bez daně a pokuty. Ale z dalších 600 dolarů budete muset zaplatit 32% daň nebo v jakém jste daňovém pásmu a potom budete muset zaplatit 60 dolarů, 10% pokuta na část zisku. Pamatujte si, 3 400 dolarů byla vaše jistina. Když si chcete vybrat 4 000 dolarů, 600 dolarů je navíc, je to kolik jste vydělali, o kolik vzrostla jistina. Budete muset zaplatit dalších 60 dolarů pokutu. Ale stále je to o hodně lepší situace, když si to spočítáte, než tohle. Obecně pokud si nejste jisti, zda budete potřebovat ty peníze před důchodem, Roth vám dává daleko větší flexibilitu. Nyní pojďme do důchodu. ... Řekněme, že jsme nikdy nevybrali žádné peníze. Investovali jsme do další akcie a posunuli jsme se o 10 let dál. Nikdy jsme nevybrali žádné peníze. Jen se podíváme na důchodovou situaci. Vezmeme naši akcii a prodáme ji, naši novou akcii. Dostaneme 20 000 dolarů. Tady dostaneme 15 600 dolarů. A samozřejmě v obou situacích je skvělé, že jsme schopni nakupovat a prodávat akcie v rámci těchto důchodových účtů a neplatíme daně. Pokud by ty peníze neležely na důchodových účtech, pokažde když bychom koupili a prodali akcie, museli bychom zaplatit daň z kapitálových výnosů. A viděli jste to v minulém videu. Nyní když jsme starší, je nám 60 let, můžeme vybrat naše peníze v obou situacích. Je tu další malá podmínka, vaše peníze musí být zralé, musí tam ležet 5 let, ale nebudu zabíhat do detailů. Ale podívejme se, co se stane, když vybereme peníze. Nyní máme 25% daňové pásmo. ... Jsme důchodce, vyděláváme trochu méně peněz, jsme v nižším daňovém pásmu. V této situaci, když jsme vybrali z tradičního IRA, zaplatíme 25% na daních, což je 5 000 dolarů na daních a zůstane nám 15 000 dolarů pro nás na útratu v důchodu. V situaci Roth IRA, jakmile je nám víc jak 60 let, nezáleží na našem daňovém pásmu, prostě dostaneme peníze. 15 600 dolarů bez omezení. Pokud se zamyslíte nad oběma situacemi, když jsme vybrali dříve Roth IRA byl daleko víc shovívavý, zejména pokud jsme vybrali méně, než byla částka, kterou jsme původně vložili, 3 400 dolarů. Roth IRA nás nedaní ani nepokutuje. Jen z peněz, které jsme vydělali, z peněz, které jsou nad 3 400 dolarů. Tradiční IRA nás daní a pokutuje ze všeho. A i když se posunete do budoucnosti, pamatujte si u tradičního IRA jsme neplatili žádné daně na začátku, ale museli jsme platit daně na konci. Když platíme daně na konci, platíme daně ne jen z toho, co jsme na začátku vložili, ale také platíme daně z e všech našich souhrnných zisků, ne? Původně jsme vložili 5 000 dolarů, nyní platíme daně z 20 000 dolarů. Skončíme jen s 15 000 dolary. Zatímco u Roth IRA neplatíme daně z ničeho za to, že jsme ochotni zaplatit naše daně na začátku. Nikdy nemusíme platit daně z těch peněz nebo z jakýchkoli zisků, které nám peníze vydělali. Opravím tady čísla, aby byla blízko v závislosti na vašem daňovém pásmu před a potom nebo jak velký růst skutečně vidíte ve vašich ziscích. Jedno může být lepší než druhé, ale tohle jsou důležité úvahy. Jen chci, abyste znali plusy a mínusy. Roth IRA bývá lepší z hlediska toho, že vám dává flexibilitu a na konci nikdy nemusíte platit daně. A je tu jedna další věc a tohle záleží, jak se díváte na svůj život, může to být maličkost. U tradičního IRA když je vám 70,5 let vás nutí vybrat. ... A potom samozřejmě musíte začít platit daně. U Roth IRA není věkový limit. ... To je další věc, kterou můžete vzít do úvahy. ... .... ....